用信用卡套现借给别人，借款合同有效吗？钱还能要回来吗？

用信用卡套现借给别人，借款合同有效吗？钱还能要回来吗？

本文为法律科普，案例来源于《中国法院年度案例》，人物已做脱敏处理。

案情简介

王某益通过信用卡套现，于2018年6月13日通过支付宝转账向汪某群出借了10元。双方没有约定利息和还款期限，但约定了信用卡套现产生的手续费79元由汪某群承担。汪某群已经向王某益支付了这笔手续费。截至法院开庭时，汪某群还没有归还这10元本金。

法院怎么判

福建省厦门市集美区人民法院经审理认为，王某益套取金融机构贷款（信用卡套现）转借给汪某群，双方之间的民间借贷合同无效。根据法律规定，合同无效后，汪某群应当返还借款本金10元。关于利息，法院认为，合同无效的情况下，王某益不能主张借款利息，但可以要求汪某群支付资金占用费。最终判决：汪某群返还王某益10元本金，并支付从起诉之日（2020年10月14日）起按年利率3.85%计算的资金占用费，直至实际还清为止。双方均未上诉，判决生效。

律师解读

这个案例涉及一个常见问题：用信用卡套现、网贷等金融机构贷款转借给别人，法律上怎么认定？

一是“套贷转贷”行为认定。简单说，就是出借人不是用自己的钱，而是从银行、信用卡、网贷平台等金融机构借来钱，再转手借给别人。法院认定这种行为的关键有两点：第一，出借的资金来源是金融机构贷款；第二，出借人主观上有转贷牟利或帮助他人的目的。本案中，王某益用信用卡套现，资金来源明确是金融机构，所以被认定为“套贷转贷”。

二是合同无效的法律后果。一旦被认定为套贷转贷，借款合同就无效了。合同无效后，借款人（汪某群）必须返还本金，但出借人（王某益）不能主张借款利息。不过，出借人可以要求借款人支付资金占用费，标准通常是按一年期贷款市场报价利率（LPR）计算。本案中，法院支持了王某益从起诉日起按年利率3.85%计算的资金占用费。

三是普通人需要注意的风险。很多人觉得用信用卡套现或网贷借给朋友，只要朋友还钱就行。但法律上，这种行为不仅合同无效，还可能带来风险：一是出借人自己需要承担信用卡或网贷的利息和手续费，如果朋友不还钱，损失更大；二是如果出借人经常性、营利性地从事这种转贷行为，可能被认定为“职业放贷人”，甚至涉嫌非法经营罪。

王德林律师提示：

不要用信用卡套现、网贷等金融机构贷款转借给他人。如果确实需要帮助朋友，建议用自己的自有资金出借，并签订书面借款合同，明确约定借款金额、利息、还款期限等。如果朋友不还钱，可以通过法律途径追讨，但前提是资金来源合法。另外，如果出借时自己名下还有未还清的银行贷款（如房贷、车贷），也可能被推定为套贷转贷，除非能证明出借资金另有来源。文山地区的当事人如果遇到类似问题，建议咨询专业律师，避免因小失大。

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

电话：15987555284

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